채무자가 개인회생을 신청하게 되면 보증을 섰던 사람은 어떻게 될까요?

채무자가 개인회생 신청을 하여 면책을 받게 됐을 경우,

보증인은 어떠한 책임을 져야하는지 알아보았습니다.

 

 

 

 

 

 

   면책과의 관계

 

 

 

 

   도산절차는 보증인의 보증책임에 영향을 미치지 않습니다.

   즉, 주채무자가 파산절차에서 면책을 받거나 개인회생절차에서 면책을 받는다고 할지라도

   보증인은 원래의 내용에 따라 보증책임을 져야합니다.

   이러한 내용은 도산법인 회사정리법, 화의법, 파산법, 개인채무자회생법에 모두 명시적으로

   규정되어 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

   보증인의 보증책임 이행시기

 

 

 

 

   오히려 주채무자가 파산신청이나 개인회생을 신청하면 기한의 이익이 상실되어 채권자는

   보증인에게 즉시 전액을 청구할 수 있습니다.

   보증은 대부분 연대보증이므로 주채무자에 대한 최고, 검색의 항변권도 문제되지 아니합니다.

   즉, 주채무자가 개인회생신청을 하면 채권자는 보증인에 대하여 채권 전액의 변제를 즉시 청구

   할 수 있습니다.

 

 

 

 

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   주채무자와 보증인이 같이 개인회생을 신청한 경우

 

 

 

 

   보증인이 보증채무를 이행할 의사가 없을 경우 보증인도 파산이나 개인회생 신청을 고려

   하여야 합니다.

   문제는 보증인도 주채무자와 마찬가지로 개인회생을 신청한 경우입니다.

   이때에는 보증인과 주채무자 각각 자신의 능력에 따라 변제계획안을 작성하고 채권자는

   각각의 변제계획에 따라 보증인과 주채무자로부터 채무를 변제받을 수 있다고

   해석함이 타당하다고 생각됩니다.

   물론 변제받을 수 있는 최대 금액은 원래의 채권원리금이므로 2중 변제는 허용되지 아니

   합니다.

 

 

 

 

 

 

 

   보증인이 변제한 금액을 주채무자에게 청구할 수 있는지의 여부

 

 

 

 

 

   개인채무자회생법 제32조 제2항은 구상권을 가진 자가 변제를 한 때에는 그 변제의 비율에

   따라 채권자의 권리를 취득한다고 규정하고 있습니다.

   이에 대하여 다른 도산법에서의 학설 및 판례는 채권자가 보증인으로부터 채권의 완전한

   만족을 얻은 경우에 한하여 적용된다고 해석하고 있습니다.

   예컨대, 채권자가 총 100의 채권에 관하여 주채무자로부터 60을 변제받고 보증인으로부터

   40을 변제받았다면 보증인이 모두 변제한 것이 아니므로 주채무자에 대하여 구상권을 행사할

   수 없습니다.

 

   만일 보증인이 채권자에게 100을 모두 변제하였을 경우 채권자가 개인회생절차상의 변제

   계획에 의하여 주채무자에게 받을 수 있는 60의 권리가 보증인에게 이전됩니다.

 

   따라서 주채무자와 보증인이 동시에 개인회생신청을 한 경우에 보증인이 주채무자에 대하여

   구상권을 행사할 여지는 없을 것으로 생각됩니다.

   보증인은 주채무자가 변제하지 못하는 부분에 한하여 변제계획에 따라 변제할 것이기 때문

   입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   보증채무와 무상부인

 

 

 

 

   보증인은 보증채무를 개인회생채무에 포함시켜 개인회생신청을 할 수 있습니다.

   그런데 보증인이 신용불량자 등록 또는 개인회생신청을 하기 전 6개월 이내에 아무런 대가도

   받지 아니하거나 이와 동시하여야 할 대가만을 받고 보증을 제공하였다면 보증인은 개시결정이

   내려진 경우에 이러한 보증행위를 무상부인행위로서 부인할 수 있습니다.

   보증행위가 부인되면 보증인은 보증채무를 이행하지 아니하여도 됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Posted by 누림마미 누림마미

 

 

 

 

 

 

 

 


 

우리가 인생을 살아가면서 꿈을 꾸고 목표를 설정하고 그것을 이루기 위해서 계획하고,

그 계획을 이루는 과정이 있듯이..

재무설계는 자신의 전체 인생을 바라보며 돈을 설계하는 것,

인생이라는 여행을 하면서 구체적인 여행계획을 짜는 것이라고 할 수 있습니다.

 

 

 

  

   재무설계란?

 

 

 

 

   삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적 및 비재무적

   자원을 적절히관리를 하는 과정을 의미합니다.

   이 과정에서 개인의 재무목표를 포함하여 자산,부채,수입,지출 등 성향과가치관을 분석한 후

   목표를 달성할 수 있도록 계획하고 제안,실행,점검하는 모든 과정을 말합니다.

 


 

 

 

 

 

  

   재무목표를 세우자

 

 

 

 


   관리를 시작해야겠다 하고 마음을 먹었다면 재무 목표를 꼭 세워야 합니다.

   무엇을 위해 돈을 모으고자 하는지 목표가 생기면 얼마를 모아야 하는지 구체적 금액을 계산

   할 수 있고 그래야만 저축을 할 수 있기 때문입니다.

 


 


 

 


   종잣돈 마련에는 적금이 최적

 

 

 

 


   재무목표를 세우고 난 후 돈을 불리고 싶을 때 가장 중요한 것은 먼저 종잣돈을 마련하는

   것입니다.
   적은 돈은 적은 수익을 낼 뿐, 일정 수준이상의 종잣돈이 모였을 때 더 큰 수익을 낼 수

   있습니다,
   20대에 종잣돈을 마련하는 방법으로는 금융상품으로 적금을 추천드립니다.

   적금은 종잣돈 마련을 위한 기본상품이라고 할 수 있습니다.

   만약 고정적인 저축이 힘들다면 자유적립식통장이라도 만드는 것이 좋으며 20대에게 적어도

   3개의 통장을 만드는 것이 좋습니다.

   하나는 저축, 나머지 두개는 적금과 펀드를 위한 저축통장과 비상금 통장입니다.

   모든 돈을 하나의 통장으로 관리하게 되면 자신도 모르는 사이에 돈이 증발해버리기 쉽기

   때문에 통장은 3개정도 만드는 것을 추천합니다.

 


 

 


 


   투자기간은 5년이상 

 

 


   종잣돈을 마련했다면 이제 효과적인 투자를 해야 하는데 안전한 투자를 위해서는 적어도

   5년의 투자기간이 필요합니다.

   이유는 투자 시 손해를 볼 수 있기 때문에 원금을 회복하기 위해 적어도 5년의 기간이 필요

   하기 때문입니다.

   그 기간 보다 적은 기간 내에 돈을 마련해야 한다면 적금을 하는 게 낫지만, 5년이상을 계획

   했다면 펀드나 금융상품에 가입하는 것이 좋습니다.

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Posted by 누림마미 누림마미

 

 

 

 

 

 

 

 

 

어떤 보험이든 장단점은 있습니다..

이미 가입한 보험의 보험료 지출이 부담되고 보장이 충분치 않다면
보험리모델링을 통해 보험료 부담 줄이고 보장을 충실하게 받아가셔야 합니다.

보험은 보장받기 위해 가입하는것인데 가입해놓고도 보장을 못받는다면 무용지물이지요..

 

보험은 여러개 가입이 되어있는데 뭐가 뭔지 잘모르겠을때,

필요성에 의해 보험 가입을 하였으나 형편에 맞지 않게 과하게 가입했거나 

필요 이상의 중복보장으로 보험료가 부담스럽다면 보험리모델링이 필요합니다

 

 

 

 

 

    보험리모델링이란?

 

 

 

 

 

   보험 리모델링은 현재 가입해 있는 보험 상품을 분석하여 불필요한 요소(상품이나 특약)을

   없애거나 부족한 요소를 추가하는 것으로, 보험을 재설계하는 것을 말합니다.
   보험 리모델링의 핵심은 필요 이상으로 중복된 보장은 줄이고, 보완이 필요한 보장에 대해서는

   신규로 추가하는 것입니다.

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

    보장성보험 리모델링시 체크해야할 사항

 

 

 



 

   1. 사망보장

 

   가족구성원 전부 사망보장이 있으면 좋겠지만 보험료가 부담되는 경우가 많기 때문에 일반

   가정의 경우 가장의 사망보장이 있다면 아내앞으로 보장금액이 적더라도(2000만원 수준) 

   사망보장을 가지는 것이 좋습니다.

 

 

   2. 의료비보장

 

   요즘 의료실비보험의 중요성은 다들 아시겠지만 질병이나 상해로 인한 지출이나 손실은 무시

   할 수 없습니다.

   최근에는 평균연령이 늘어난 만큼 보장연령이 100세만기 상품들이 많아졌습니다.

   연령이 높아질수록 질병에 걸리기 쉽고 의료비 부담이 더욱 커진다는 것들을 감안해서 100세

   만기의 실비보험을 가족 전체가 보장받을 수 있는 기틀을 마련해 놓는 것이 좋습니다.

 

 

   3. 암보험 보장

 

   사망원인 중 가장 높은 비율을 차지하는 것이 암보험인 만큼 암보험에 대한 부분을 소홀이

   할 수가 없는데, 요즘은 암보험의 보장내용도 점점 축소되고 있고 심지어는 암보험이라는

   상품 자체가 없어지고 있는 추세입니다.

   암보험의 비용은 상당히 높은 편인데 무작정 큰 금액의 보장을 받으려면 부담이 커지기 때문에

   적절한 수준에서 합리적인 선택을 하는 것이 중요합니다.

 

 

   4. 배상책임보장

 

   남의 차를 파손시킨다던지 혹은 남의 컴퓨터를 못쓰게 만든다던지 이러한 일은 비일비재하게

   생기게 마련입니다.

   이러한 일들에 대한 보장은 손해보험에 가입할 경우 특약으로 상당히 저렴하게 받을 수 있으

   가능하면 가입하는 것이 좋습니다.

 

 


 

 

 

리더스리치 재무설계센터에서는 보험리모델링뿐 아니라 무료 재무설계를 통하여

노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령대별 재테크, 목돈굴리기, 목적자금 마련,

종자돈 만들기, 자녀교육자금 마련, 펀드투자설계 등 가계금융과 관련하여 재무진단을

실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.

 

 

무료 재무설계를 통해 보험리모델링을 실시한 결과 의료비 보장과 운전자보험에 대한

보장범위는 리모델링 전보다 훨씬 더 좋아지고 보험료 또한 상당부분 절약을 할 수 있었던

사례를 보면, 오래된 보험이거나 보장성 보험료의 지출이 너무 큰 경우라면 무료 재무설계를

통한 보험리모델링 진단을 해보는 것이 바람직합니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Posted by 누림마미 누림마미









많은 사람들이 뜻하지 않게 큰 빚을 지는 경우가 많습니다.
아는 사람 보증, 사업실패, 갑작스런 병으로 인한 병원비 등...
요즘에는 개인파산 제도를 통한 경제적인 재기.갱생 할수있는 기회를 줌으로써
삶을 포기하며 살아가는 사람들에게 희망을 주고 있습니다.
오늘은 개인파산 신청 자격 및 개인파산 면책 제도에 대해 알아보도록 하겠습니다.





 



    개인파산 신청 자격




   개인파산 및 면책은 "지급불능상태"에 빠진 개인이라면 영업자와 비영업자 모두 신청할 수
   있습니다.

   앞으로도 빚을 계속 갚지 못하는 상태가 인정되어야 합니다.
   은행대출, 신용카드대금, 사채 등 원인을 불문하고, 금액의 많고 적음도 상관없으며,
   신용불량자 여부와 관계없이 신청 할 수 있습니다. 

   개인파산의 핵심요건인 "지급불능상태"라 함은 채무자가 변제 능력이 부족하여
   변제기가 도래한 채무를 일반적 계속적으로 변제할 수 없는 객관적 상태를 의미합니다.
   고령의 나이로 앞으로도 지속적으로 소득을 기대할 수 없는 경우,
   경제활동을 하고 있지만 부양가족에 따른 최저생계비에 못미쳐 변제능력이 없는 경우,
   장애가 있어서 일반인과 같은 소득활동을 할 수 없는 경우 등..
   재산의 측면에서 재산이 빚보다 현저하게 적어 빚을 갚아나갈 형편이 되지 않아야 하며,
   소득의 측면에서 소득이 적어 생계비 등에 충당하고 나면 빚을 갚아나갈 여력이 없는 경우에
   신청할 수 있습니다.





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    개인파산 면책 제도





   면책이란 파산선고 후 법원이 채무자에게 새로운 출발 기회를 주기 위한 제도로서 채무에
   대한 변제 책임을 면제시켜주는 제도입니다.

   면제를 받게 되면 채무를 변제하지 않아도 되며, 그에 따른 어떠한 불이익도 없게 됩니다.





 



    면책의 효과





   ⊙ 모든 빚이 탕감된다.
   ⊙ 은행거래 및 모든 경제활동 가능
   ⊙ 파산한 기록이 남지 않기 때문에 어떤 직장에도 제약없이 취직할 수 있다.
   ⊙ 자녀와 가족에게 전혀 불이익이 되지 않는다.
   ⊙ 재산을 모을 수 있다.





   아무것도 모르는 상태에서 혼자서 개인회생을 진행한다는 것은 매우 힘든일입니다.
   희망의 손길에서는 개인파산, 개인회생에 대해 무료로 상담해 주고 있으니 방문하시면 많은
   도움이되실 것입니다.

  











 

Posted by 누림마미 누림마미





 





이 세상을 살아가면서 빚을 지지 않고 살아간다면 더없이 좋겠지만,,
요즘같이 경제가 어려운 때에는 과연 빚 없이 살아가는 사람들이 몇이나 될까요?
대출을 받았는데 갚을 능력이 안되어 독촉에 시달리다 또 다른 빚을 져서 빚을 값다 보면
빚은 어느새 눈덩이 처럼 불어나 나중에는 손쓸수 없을 정도의 상황까지 가게 됩니다.
요즘 주위를 보면 신용불량자가 되어 정상적인 직업을 갖지 못하고 힘들게 살아가는 사람들이
많습니다.

개인회생과 같은 제도를 잘 활용하여 다시 재기할 수 있는 기회가 되셨으면 좋겠습니다.




개인회생제도는, 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면하고 있는 개인채무자로서 장래 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 자에 대하여 채권자 등 이해관계인의 법률관계를 조정함으로써 채무자의 효율적 회생과 채권자의 이익을 도모하기 위하여 마련된 제도입니다.


개인회생제도는 총채무액이 무담보채무의 경우에는 5억원, 담보부채무의 경우에는 10억원 이하인 개인채무자로서 장래 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 개인이, 원칙적으로 5년간 수입 중 생계비를 공제한 금액을 변제하면, 잔존 채무에 대해서는 면책을 받을 수 있는 제도입니다.





   개인회생 자격 





   개인회생절차를 이용할 수 있는 채무자는 일정한 수입이 있는 "급여소득자"와 "영업소득자"
   로서 현재 과다한 채무로 인하여 지급불능의 상태에 빠져있거나 지급불능의 상태가 발생할
   염려가 있는 개인만이 신청할 수 있습니다.
   개인회생절차는 신용회복위원회의 지원제도를 이용 중인 채무자, 배드뱅크 제도에 의한 지원
   절차를 이용 중인 채무자도 이용할 수 있고, 파산절차나 회생절차가 진행 중인 사람도 개인
   회생절차를 신청할 수 있습니다.








   개인회생 절차







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Posted by 누림마미 누림마미










인생을 살아가다 보면 정말 뜻하지 않게 많은 빚을 지게 되고
또 빚으로 인해 파탄까지 이르게 되는 사람들을
종종 볼 수 있습니다.
개인회생제도는 갈수록 늘어가는 도저히 해결하기 힘든 채무로 워크아웃이 되었을 때..
합법적으로 빚을 청산할 수 있는 제도 입니다.
오늘은 개인회생 절차에 필요한 서류 중 "변제계획안"에 대해 알아보았습니다.





   개인회생 변제계획안이란 






   채무자가 가용소득을 투입하여 얼마동안 어떤 방법으로 채권자들에게 조정된 채무금액을
   변제하여 나가겠다는 내용으로 계획을 세운 것을 말합니다.
   다만, 가용소득의 현재가치가 현재 보유하고 있는 재산을 처분할 경우의 청산가치보다 적을
   때에는 채무자는 현재 보유하고 있는 재산의 전부 또는 일부도 투입하여야 합니다.
   채무자는 변제계획안이 인가되면 인가된 변제계획안에 따라 채무를 변제하여 나가게 되므로
   변제계획안은 개인회생절차에서 아주 중요한 서류입니다.


   ○ 채무자는 개인회생 절차개시신청을 한 날로부터 14일 이내에 변제계획안을 제출하여야 
       합니다. 다만, 변제계획안을 미리 작성하여 개인회생절차의 개시신청과 동시에 제출하면
       절차의 처리를 신속하게 할 수 있으므로, 개시신청과 동시에 변제계획안을 제출하는 것이
       바람직합니다.


       채무자가 개인회생절차개시신청과 동시에 변제계획안을 제출하지 않은 경우에는 회생위원
       은 그 채무자에게 변제계획안 양식을 교부하고 기본적인 작성요령을 안내하는 방법으로
       채무자가 스스로 변제계획안을 작성할 수 있도록 하게 됩니다.
       이 경우에도 개시신청일로부터 14일 이내에 변제계획안을 작성하여 제출하여야 하므로,
       채무자는 개시신청 전에 자신의 부채 및 재산상태, 수입의 정도에 관하여 충분한 조사를
       하여둘 필요가 있습니다.


   ○ 채무자는 회생위원과의 면담을 통하여 변제계획안의 잘못된 부분과 누락된 부분을 수정
       하는 등으로 최종적인 변제계획안을 작성한 후 그 원본과 채권자수에 1통을 더한 부본을
       회생위원이 지정한 날까지 법원에 제출하여야 합니다.


   ○ 채무자는 일단 변제계획안을 제출한 후 변제계획안 인가 전까지 변제계획안을 수정하여
       제출할 수 있고, 법원도 이해관계인의 신청에 의하거나 직권으로 채무자에 대하여 변제
       계획안을 수정할 것을 명할 수 있습니다.
       법원의 수정명령이 있는 때에는 채무자는 법원이 정하는 기한 안에 변제계획안을 수정
       하여야 합니다.


   ○ 변제계획안의 내용에는 그 내용을 반드시 기재하여야 하는 필수적 기재사항과 반드시
       기재할 필요는 없고 원하는 경우에 기재할 수 있는 임의적 기재사항이 있습니다.


       - 필수적 기재사항 : 변제에 제공되는 재산 및 소득에 관한 사항, 개인회생재단채권 및
         일반의 우선권 있는 개인회생채권의 전액의 변제에 관한 사항, 개인회생채권자목록에
         기재된 개인회생채권의 전부 또는 일부의 변제에 관한 사항


       - 임의적 기재사항 : 개인회생채권의 조의 분류, 변제계획에서 예상한 액을 넘는 재산의
         용도, 변제계획인가 후의 개인회생재단에 속하는 재산의 관리 및 처분권의 제한에 관한
         사항, 그밖에 채무자의 채무조정을 위하여 필요한 사항


   ○ 구체적인 작성요령은 법원에서 제공하는 양식을 참조하면 됩니다.
       그 양식은 대법원홈페이지(www.scourt.go.kr)의 ‘알기쉬운 소송’ 코너에도 게시되어
       있습니다.









   개인회생 후 신용회복은 언제쯤 되나요?





   개인회생절차에서 변제계획안에 대한 인가결정을 받으면 신용불량등재에서 해제됩니다.
   인가결정에 대한 내용을 법원 측에서 전국은행연합회에 통지하게 되면
   전국은행연합회에서는 인가결정을 받은 채무자의 채무불이행정보를 해제해주도록 되어 
   있습니다.

   개인회생절차의 개시신청으로부터 변제계획안의 인가결정시까지는 6개월정도가 소요됩니다.






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Posted by 누림마미 누림마미
맞벌이 하는데 돈이 모이지 않는다면? 맞벌이 부부 재테크 성공 포인트~ 맞벌이 부부 돈 모으는 방법









맞벌이 부부의 가장 큰 애로사항으로 꼽히는 부분은 수입이 늘어난 만큼 지출도 그만큼 커져서
지출에 대한 관리가 크다고 합니다.
부부중 돈에 더 관심이 있고 꼼꼼한 사람이 수입과 지출을 관리하도록 하는 것이 좋습니다.

가족의 구성원이 늘어나고 자녀가 자랄수록 저축할 수 있는 여력이 줄어들게 마련이므로
가능하면 신혼일때, 또는 자녀가 어릴 때 저축에 힘쓰는 것이 좋습니다.




맞벌이 부부 재테크 성공 포인트





   자녀 교육비만큼은 냉철하게





   자녀 교육비는 지출에 가장 예민한 문제입니다.
   아직도 우리 사회는 남들 다 하는거 안하면 내 아이가 뒤처진다는 생각이 지배적이고,
   아이가 다니는 학원의 개수만큼 성적도 쑥쑥 올라가리라는 믿음이 사교육비 지출을 부추기고
   있습니다.

   아이의 적성을 고려한 맞춤식 교육을 하는것이 중요합니다.
   불필요한 학원비를 따로 모아 저축하거나 펀드에 투자하면 나중에 아이에게 더 큰 도움을 줄
   수 있습니다.








   저축이냐, 투자냐






   재테크에 관심을 갖는 사람들은 저축과 투자 사이에서 고민하는 경우가 많지만 둘은 상반
   되는 개념이 아니라 필요에 의해 같이 가는 개념으로 이해하는 것이 바람직합니다.
   전문가들은 금리가 떨어진 상황에서는 정기적금과 정기예금만으로 종잣돈을 모으기가 힘들기
   때문에 수익률이 높은 금융상품에 장기적인 투자를 해보는 것도 좋다고 말합니다.








   목적별로 분산 관리하라





   목적에 따라 주택마련저축, 노후를 위한 적금, 양육비, 교육비, 생활비, 보험료 등을 분산해
   관리합니다. 생활비가 모자란다고 노후를 위한 적금에서 빼내 쓰는 식은 올바르지 않습니다.
   정해진 금액보다 지출이 많을 때는 다른 비용을 줄여 지출 범위 내에서 재배치해 효율적으로
   관리하는 것이 좋습니다. 부부 중 한사람의 월급을 무조건 저축하면 유리합니다.








   끊임없이 공부하라





   요즘엔 관심만 있으면 원하는 재테크 정보를 인터넷과 신문을 통해 얻을 수 있으므로 발 빠른
   정보를 입수해 투자의 성공률을 높이는 것이 중요합니다.

   무조건 은행 직원이 추천하는 상품에 가입할 것이 아니라 본인이 직접 얻은 정보와 전문가의
   조언을 참고해서 제대로 된 재테크에 도전해 보는 것도 좋습니다.








   본인의 스타일에 맞는 투자를 계획하라





   아무리 좋은 투자도 본인이 잠도 못 잘 정도로 불안하다면 주변 사람까지 피곤하게 하고,
   장기적인 투자도 기대할 수 없습니다.
   내가 어느정도 투자할 마음이 있는지, 정기적금처럼 원금이 보장되는 안정적인 투자를 원하는
   것은 아닌지 잘 판단해보고 본인에게 맞는 투자를 계획해야 합니다.










    재무설계가 필요한 이유





    인생의 희망을 가지게 해준다.

   재무설계는 단순히 재무적인 문제뿐만 아니라 인생에 전반적인 목표를 세워주고 실행 할수
   있는 계기를 마련하여 줍니다

   막연하게 인생을 사는 것보다는 자신의 삶의 계획을 하나씩 이루어 가면서 사는 삶은 매우
   행복한 삶이 될 수 있습니다

   희망적인 삶을 살아가기 위해서 빠져서는 안 되는 재무적인 문제는 재무설계를 통하여 충분히
   해결할 수가 있습니다
.


    돈에 대한 개념이 바뀌게 된다
. 

   재무설계를 하게 되면 돈에 대한 개념은 확실히 바뀌게 되어 있습니다

   내가 왜 돈을 벌어야 하는지 얼마를 벌며 돈을 어디에 사용할 것인지가 분명하게 정해지기
   때문에 돈에 대한 개념이 바뀌게 됩니다

   현재는 과거와는 달리 저축만으로는 저금리와 인플레이션 때문에 돈을 모으기 힘듭니다
   돈을 모으기 위해서는 투자를 해야 합니다
   재무설계를 잘 하게 된다면 합리적인 투자를 할 수가 있는데 내가 원하는 필요자금을 산출
   하여 자산배분을 통한 투자 전략을 세우고 목표수익률을 달성 할 수 있는 과정을 마련 할 수
   있습니다
. 재무설계로 인해 이렇게 투자에 대한 생각과 돈에 대한 개념은 바뀌게 됩니다
.


    위험관리와 경제위기를 극복 할 수 있다
.

   인생을 살아가면서 위험이라는 단어는 계속해서 안고 가는 단어입니다
.
   우리는 온갖 위험 속에서 살고 있는데 이러한 위험들을 재무설계를 통하여 완벽하지는 않지만
   사전에 파악을 하고 위험이 발생하였을 때 효과적으로 대처를 할 수 있도록 대비를 할 수가
   있습니다
.
   그리고 경제위기가 닥쳤을 때 재무설계를 뒤늦게 시작하는 것은 늦은 편이라고 할 수 있는데
   재무설계를 통하여 이러한 위기가 오기 전에 대처방안을 생각하여보고 대처방안을 실행할 수
   있는 여유가 생깁니다
.


     무엇보다도 안정된 노후를 보낼 수 있다
. 

   누구라도 노후에 안정된 생활을 꿈꾸는데 내가 하고 싶은 일과 좋아하는 일을 하면서
살아
   가는 것이 진정한 행복한 삶이 될 수가 있습니다

   바로 이것이 재무설계를 해야 하는 궁극적인 목적인데, 젊을 때 아무것도 가진 것이 없을
   때부터 시작하는 것이 재무설계입니다

   재무설계로 차곡차곡 돈을 불려 나간다면 멋지고 아름다운 삶과 행복한 노후가 기다리고
   있을 것입니다
.







   
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Posted by 누림마미 누림마미









채무자들의 대부분은 빚독촉을 견디지 못해 또다시 빚을 내서 빚을 값는
악순환을 반복하고 있습니다.

금액이 얼마 되지 않는 빚을 갚기 위해 대출을 받았다가 순식간에 불어난 이자를
갚지 못해 또 다른 대출을 받는.. 빚의 악순환이 계속 되고 있습니다.

빚의 악순환으로 인해 쌓여가는 빚더미에 이자만 눈덩이처럼 불어나 그 빚을 갚지 못해
각종 범죄나 가정파탄까지 이르게 되는 경우도 많습니다.

이렇게 채무변제 능력이 없는데도 불구하고 빚더미에 앉아 독촉에 시달리며 사는 분들께
희소식이 되는 제도가
바로 '개인회생'과 '개인파산'제도 입니다.



 개인회생




   개인회생이란?




   개인회생은 3~5년간 소득 중 생계비와 각종 세금을 제외한 나머지로 채무 일부를 갚고
   잔여 채무는 전액 면제해 주는 제도입니다.

   신청자격은 일정한 수입이 있는 급여소득자와 영업소득자로 현재 과다한 채무로 지급불능의
   상태이거나 채무 위험이 있는 개인에 한해 가능합니다.

   또 개인회생은 부채 경감액의 한도가 없고 신용불량자가 아니어도 신청이 가능하며
   전문직이나 공무원도 직책을 유지하며 빚을 갚을 수 있다는 장점이 있습니다.






 개인회생 신청 절차







 개인회생 신청 서류







 개인파산




   개인파산이란?





   채무 변제능력이 전혀 없는 경우 채무자가 자신을 파산자로 선고해달라고 법원에 직접
   신청하는 것입니다.

   이는 모든 재산으로도 채무를 변제할 수 없는 지급불능의 상태의 채무자가 이용할 수 있는
   제도입니다.







 개인파산 신청 절차






 개인파산 신청 서류




 
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Posted by 누림마미 누림마미









뉴스를 보다보면 과도한 채무로 인해 전전긍긍하다가 삶을 포기하는 경우를 간간히 보게됩니다.
"개인파산"이라고 하면 어찌보면 좋지 않는 방법이라고 생각 할 수 있겠지만,
빚을 해결할 수 있는 능력이 전혀 없음에도 불구하고
하루하루를 빚독촉과 스트레스로 살아가는 분들께는 정말 최후의 선택으로,,
빚에서 해방시켜 새로운 출발을 할 수 있는 발판이 될수 있는 제도입니다.





   개인파산이란?





   개인파산이란 개인이 더이상의 채무를 갚을 수 없는 상황이 되었을 때 법의 보호아래
   채무(빚)을 변제할 능력이 되지 못한다는 법원의 판단이다.

   경제활동(대출,보증,사업 등) 중 발생한 채무 등에 대하여 채무자의 변제능력으로 변제할 수
   없어서 채무자(자신)의 모든 재산을 투입하여 채권자들에게 채무를 변제하여도 이를 모두
   변제할 수 없는 지급불능 상태에서 법원에 신청하는 제도이다.








   개인파산 신청 자격





   - 재산보다 채무가 더 많은 사람

   - 채무원금의 합이 1,500만원이 넘는 사람
      * 보증채무도 가능함.
      * 개인에게 빌린 사채도 통장거래내역 등 빌린 자료가 있고 채권자의 성명, 연락처, 주소 
        등을 알고 있으면 가능함.

      * 나이가 60세 이상이거나 질병이나 사고로 장애가 있는 사람은 차후 원금의 합이 1,500만원
        이 넘지 않아도 가능할 수 있음.


   - 현재 소득이 없거나 가족수에 비해 급여소득이 적은 사람
      배우자 이외 부양가족(자녀 및 부모)이 많을 경우 급여소득이 많지 않으면 가능함.

   - 부모나 배우자 및 자녀의 재산이 없거나 적은 사람
      부모나 배우자 및 자녀의 재산이 있더라도 많지 않고, 이 재산의 형성에 본인이 거의 기여
      하지 않는 경우 가능함.


   - 명책불허가사유에 해당하는 행위가 크게 존재하지 않는 사람
      채무 중 일부에 대해서만 사기죄 등 처벌을 받은 경우 가능함.
      최근의 채무가 있지만 많지 않고, 반드시 빌릴 수 밖에 없는 이유가 있거나 다른 채무의
      변제를 위해 어쩔 수 없었던 경우 가능함.




 




   개인파산 신청 절차











   개인파산 신청 비용





   - 채무자 : 신청수수료 (정부수입인지 1,000원)
   - 채권자 : 채권자가 채무자에 대하여 파산신청을 하는 경우 30,000원
   - 관보 게재료 : 정부수입인지 7,800원
   - 송달료 : 기본 27,000원 + (채권자수 *2700원*3)







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Posted by 누림마미 누림마미
개인회생제도란? / 개인회생 신청자격 및 절차 / 개인회생 신청 서류









요즘같이 어려운 시기에는 하던 사업이 갑자기 부도가 나거나,
예기치 못한 여러가지 사건들로 인해 하루 아침에 빚더미에 앉게 된 사람들도 많습니다.

저도 그동안 개인회생제도를 들어는 봤지만 정확하게 어떤 제도인지 잘 모르고 있었는데요,
오늘은 개인회생 신청자격 및 절차 등에 대해서 작성해 보도록 하겠습니다.





   개인회생 제도란,




 

   개인회생제도는 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면하고 있는 개인채무자로서
   장래 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 자에 대하여 채권자 등
   이해관계인의 법률관계를 조정함으로써 채무자의 효율적 회생과 채권자의 이익을
   도모하기 위하여 마련된 절차로서 2004.9.23부터 시행하게 되었습니다.

   개인회생제도란, 총 채무액이 무담보채무의 경우에는 5억원, 담보부채무의 경우에는 10억원
   이하인 개인 채무자로서 장래 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 자가
   3년 내지 5년간 일정한 금액을 변제하면 나머지 채무의 면제를 받을 수 있는 절차입니다.









   개인회생 신청 자격





   - 재산보다 채무가 더 많은 사람

   - 현재의 재산보다 더 많이 변제할 수 있는 사람
      (현재의 재산인 청산가치보다 변제하는 변제액의 현재가치가 더 높아야 함.)

   - 채무 원금의 합이 1,500만원이 넘고 담보 없는 채무 5억원 이하에 담보있는 채무를 합하여
      10억원 이하인 사람

      (개인에게 빌린 사채로 통장거래내역 등 빌린 자료가 있고 채권자의 성명, 연락처, 주소
       등을 알고 있으면 가능함.)

   - 현재 사업을 운영하거나 급여 소득이 증명되는 사람
      (직장에서 4대보험 가입이 되어 있지 않아도 통장으로 급여를 수령하는 등 증명할 수
       있으면 가능함.)

   - 최대 5년 동안 변제 계획대로 변제액을 매원 꾸준히 납입할 수 있는 사람
      (보통 3회 이상 변제액을 납입하지 못하면 개인회생 절차가 폐지될 수 있음)

   - 공무원 등 개인파산 및 면책 신청을 할 수 없는 사람

   - 부모나 배우자 및 자녀의 재산이 너무 많지 않는 사람
      (부모나 배우자 및 자녀의 재산이 있더라도 많지 않고, 이 재산의 형성에 본인이 거의 
       기여하지 않은 경우 가능함.)








   개인회생 신청 절차





   개인회생절차는 신용회복위원회의 지원제도를 이용중인 채무자, 배드뱅크 제도에 의한
   지원 절차를 이용 중인 채무자도 이용할 수 있고, 파산절차나 회생절차가 진행 중인 사람도
   개인회생절차를 신청할 수 있습니다.









   개인회생 신청 서류



   ○ 개인회생 절차개시신청서
       반드시 채무자의 연락가능한 전화번호(집, 직장 및 휴대전화)를 표시하여야 합니다.

   ○ 개인회생 채권자목록
       채권자의 성명 및 주소와 채권의 원인 및 금액이 기재된 것을 말합니다.
       채무자는 개인회생절차 개시신청 후 회생위원과의 면담을 통하여 개인회생채권자목록의
       잘못된 부분과 누락된 부분을 수정하는 등으로 최종적인 개인회생채권자목록을 작성한 후
       그 원본과 채권자수에 2통을 더한 부본을 회생위원이 지정한 날까지 법원에 제출하여야
       합니다.


   ○ 재산목록
       재산가액을 증명하기 위한 자료, 예를 들면, 재산목록에 예.적금을 기재한 경우에는
       그 통장사본, 부동산을 기재한 경우에는 그 소유 부동산의 등기부등본과 재산세과세증명서
       등 시가증명자료, 자동차를 기재한 경우에는 자동차등록원부등본과 시가증명자료를 첨부
       하여야 합니다. 경우에 따라서는 감정평가가 필요할 수도 있습니다.


   ○ 채무자의 수입 및 지출에 관한 목록
       수입목록, 지출목록, 변제계획 수행시의 예상 지출목록, 가족관계 등을 기재하여야 합니다.

   ○ 신청일 전 10년 이내에 화의사건?파산사건 또는 개인회생사건을 신청한 사실이 
      있는 때에는 그 관련서류


   ○ 급여소득자 또는 영업소득자임을 소명하는 자료
      - 최근 1년 동안 직장의 변동이 없는 경우에는 1년간의 자료를 제출하고, 직장 변동이 있는 
        경우에는 직장변동 후의 기간만 제출하면 됩니다

      - 급여소득자의 경우 : 근로소득세 원천징수영수증 사본 1통,
                                     또는 소득증명서[전산양식 A5515] 1통

      - 영업소득자의 경우 : 사업자등록증 1통 [사업자등록이 있는 경우에만 제출], 종합소득세
         확정신고서 사본 1통, 또는 사업자 소득금액증명원 1통, 또는 소득진술서 1통 및 확인서 
         2통 [전산양식 A5516, A5517]


   ○ 진술서

   ○ 그밖에 대법원규칙이 정하는 서류
       주민등록등본, 호적등본, 미납세액이 없음을 증명하는 자료 또는 미납세액을 확인받은 
       자료, 생계비 결정을 위한 자료, 채무자가 사적 채무조정을 시도한 적이 있는 경우에는 
       이를 확인할 수 있는 자료 등


   ○ 변제계획안
       변제계획안은 개인회생절차개시신청을 한 날로부터 14일 이내에 제출하면 됩니다.
       다만, 절차의 신속한 진행을 위해서는 개인회생절차개시신청과 동시에 변제계획안을 제출
       하는 것이 바람직합니다.

       채무자가 개인회생절차개시신청과 동시에 변제계획안을 제출하지 않은 경우에는 회생위원
       은 그 채무자에게 변제계획안 양식을 교부하고 기본적인 작성요령을 안내하는 방법으로
       채무자가 스스로 변제계획안을 작성할 수 있도록 하게 됩니다.

       채무자는 회생위원과의 면담을 통하여 변제계획안의 잘못된 부분과 누락된 부분을 수정
       하는 등으로 최종적인 변제계획안을 작성한 후 그 원본과 채권자수에 1통을 더한 부본을
       회생위원이 지정한 날까지 법원에 제출하여야 합니다.






요즘은 개인자산이 0원인 사람이 부자라는 말도 나올만큼
많은 사람들이 빚을 지고 살아간다고 합니다.



 




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꼭 참고해 보시면 많은 도움이 되실 것입니다.





 












Posted by 누림마미 누림마미